Artykuły merytoryczne
Jeśli jesteś winien pożyczkę studencką, zrozumienie dostępnych opcji może pomóc Ci szybciej je spłacić i zaoszczędzić pieniądze. Na przykład, jeśli wybierzesz plan oparty na dochodach (PAYE, SAVE lub IBR) z miesięcznymi płatnościami zmieniającymi się co roku, możesz potencjalnie zapłacić mniej odsetek niż w przypadku standardowego planu spłaty.
Refinansowanie
Refinansowanie polega zasadniczo na ponownej Lendon pożyczki ocenie kredytu w celu uzyskania lepszych warunków. Może obejmować obniżenie stóp procentowych, zmianę okresu spłaty, a nawet zmianę rodzaju pożyczki, np. z kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu na kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) i odwrotnie. Kredytobiorcy zazwyczaj szukają refinansowania z wielu powodów.
Jednym z najczęstszych jest uzyskanie niższej stopy procentowej, co z czasem może prowadzić do oszczędności i niższych miesięcznych płatności. Może się to zdarzyć, jeśli Twoja ocena zdolności kredytowej poprawiła się od czasu zaciągnięcia pożyczki po raz pierwszy lub jeśli pożyczkodawcy oferują obecnie niskie stawki ze względu na warunki rynkowe.
Innym powodem refinansowania jest usunięcie cosignera z pożyczki, co może pomóc pożyczkobiorcom, którzy mogą nie mieć wystarczającej historii kredytowej lub których wyniki są zbyt niskie, aby samodzielnie zakwalifikować się do pożyczki prywatnej. Może również pomóc złagodzić napięcie między pożyczkobiorcą a jego cosignerem, szczególnie jeśli proces spłaty pożyczki powoduje stres w związku.
Refinansowanie można również wykorzystać do skonsolidowania wielu pożyczek w jedną płatność, co może ułatwić kredytobiorcom zarządzanie swoimi zobowiązaniami dłużnymi. Może to być szczególnie pomocne dla pożyczkobiorców, którzy mają kilka sald na kartach kredytowych i pożyczek osobistych, których śledzenie może być trudne. Dzięki Earnest możesz także dokonywać płatności automatycznych co dwa tygodnie zamiast co miesiąc, co pozwoli, aby większa część spłaty kredytu została przeznaczona na zmniejszenie kwoty głównej i zmniejszenie zadłużenia.
Spłata uzależniona od dochodów
Ponieważ ponad 28 milionów federalnych pożyczek studenckich wznawia spłatę po wieloletniej przerwie, wielu kredytobiorców będzie mogło skorzystać z nowego planu spłat uzależnionego od dochodów (IDR), aby zmniejszyć miesięczne płatności. Plany IDR umożliwiają kredytobiorcom dokonywanie niższych płatności w zależności od wielkości rodziny i dochodów. Plany te umożliwiają również pożyczkobiorcom umorzenie części pozostałego zadłużenia po 20 lub 25 latach spłat. Aby zapisać się do planu IDR, pożyczkobiorcy muszą przesłać informacje podatkowe swoim pracownikom obsługującym pożyczki. Można to zrobić za pomocą narzędzia IRS Data Retrieval Tool lub dostarczając alternatywną dokumentację, taką jak odcinki wypłat lub zaświadczenia o bezrobotnym. Aby nadal kwalifikować się do programu, pożyczkobiorcy muszą co roku ponownie potwierdzać swoje dochody.
Chociaż plany IDR mają niski wskaźnik niewypłacalności, rejestracja jest opóźniona wśród kredytobiorców o najniższych dochodach, którzy mogliby najbardziej skorzystać z oferowanej przez nie ochrony przed zaległościami w spłacie kredytów studenckich i niewypłacalnością. Departament Edukacji obniża bariery, które wcześniej stawały na drodze do większego zainteresowania, upraszczając opcje IDR i automatyzując proces ponownej certyfikacji dochodów.
Podejmując decyzję, czy plan spłaty oparty na dochodach jest dla Ciebie odpowiedni, weź pod uwagę swój obecny potencjał zarobkowy, a także potencjał przyszłych zarobków. Na przykład, jeśli Twój dochód spadnie poniżej progu ubóstwa, Twoja miesięczna opłata w ramach planu IBR wyniesie 0 USD. Jednak kwota ta może nie wystarczyć na pokrycie naliczonych odsetek, co oznacza, że saldo kredytu studenckiego będzie z czasem rosło.
Odroczenie lub wyrozumiałość
Odroczenie lub wyrozumiałość oznacza przerwę w spłacie pożyczki, ale nie eliminuje zadłużenia, które jesteś winien. Na przykład odsetki od pożyczki studenckiej naliczane są w dalszym ciągu w trakcie odroczenia i są kapitalizowane – dodawane do salda zadłużenia – po zakończeniu odroczenia. Z tego powodu wygaśnięcie pożyczki jest dobrym rozwiązaniem tylko wtedy, gdy stoisz w obliczu tymczasowego kryzysu finansowego i widzisz jego koniec. Jeśli Twoje trudności są trwałe lub prawdopodobnie będą trwać dłużej, lepszym rozwiązaniem może być spłata uzależniona od dochodów.
Możesz kwalifikować się do odroczenia pożyczki na podstawie różnych okoliczności, w tym trudności finansowych, służby wojskowej lub zapisów na studia. Ponadto pożyczkobiorcy, którzy obecnie pracują w AmeriCorps lub podobnych programach opartych na wolontariacie, mogą otrzymać odroczenie spłaty pożyczek federalnych. Musisz jednak zwrócić się do pożyczkodawcy o odroczenie spłaty pożyczki studenckiej. Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj nie oferują wygaśnięcia pożyczki.
Zanim poprosisz o wyrozumiałość lub odroczenie, upewnij się, że się kwalifikujesz. Musisz skontaktować się z osobą obsługującą pożyczkę, aby złożyć wniosek i przesłać dokumentację potwierdzającą Twoją sprawę. Przygotuj się na jasne wyjaśnienie swojej sytuacji. Na przykład najlepiej zebrać dokumenty, takie jak odcinki wypłat, które wykazują spadek dochodów gospodarstwa domowego, rachunki za dodatkowe wydatki lub inne dowody na Twoją trudną sytuację finansową. Okres wyrozumiałości trwa zazwyczaj 12 miesięcy, a po zakończeniu wyrozumiałości oczekuje się wznowienia regularnych płatności.
Dokonywanie dodatkowych płatności
Jeśli możesz sobie pozwolić na dodatkowe płatności, może to pomóc przyspieszyć spłatę pożyczki. Zmniejszy to kwotę płaconych odsetek i skróci całkowity okres kredytowania. Przed dokonaniem dodatkowych płatności należy jednak wziąć pod uwagę koszty alternatywne. Na przykład wydawanie pieniędzy na dodatkową spłatę pożyczki może uniemożliwić oszczędzanie na wypadek sytuacji kryzysowych lub inwestowanie w fundusze emerytalne.
Jeżeli Twoja pożyczka pozwala na spłatę raty miesięcznej, składanie połowy regularnej raty co dwa tygodnie może znacząco przyspieszyć spłatę. Ponadto może w dłuższej perspektywie zaoszczędzić pieniądze, zmniejszając całkowitą kwotę płaconych odsetek. Jeśli płacisz czekiem, pamiętaj o dołączeniu listu motywacyjnego stwierdzającego, że dodatkowa płatność powinna zostać przeznaczona na pokrycie salda głównego. Dzięki temu będziesz mieć pewność, że pożyczkodawca prawidłowo zastosuje dodatkową opłatę.
Jeśli nie możesz sobie pozwolić na regularne dokonywanie dodatkowych płatności, rozważ skorzystanie z nieoczekiwanej korzyści, takiej jak premia za pracę lub zwrot podatku, w celu dokonania jednorazowej dodatkowej płatności każdego roku. Może to znacząco skrócić czas życia Twojego kredytu. Dokonując tej dodatkowej płatności, pamiętaj, aby w pierwszej kolejności celować w pożyczki o najwyższym oprocentowaniu, aby móc zobaczyć „szybkie wygrane” i zachować motywację do dalszej spłaty zadłużenia.
